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网络银行监管法律制度分析与研究_论文

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法 制 园 地 法制博览 2019 年 03 月( 下) 网络银行监管法律制度分析与研究 ·207· 陈鉴杰 浙江金道律师事务所,浙江 杭州 310012 摘 要: 网络银行监管是保障网络银行可持续发展的重要手段,在网络银行监管中必须要以完善的法律制度为依据,提高网络银行监 管的有效性。然而现阶段,我国在立法层面缺乏对网络银行监管的专门法律,使得网络银行监管一直以传统银行监管的相关法律法 规为依据,导致网络银行监管缺乏法律制度依据,削弱了监督效力。本文从分析网络银行监管法律制度现状入手,提出完善监管法律 制度的建议,期望对构建强有力的网络银行监管体系有所帮助。 关键词: 网络银行; 监管; 法律制度 中图分类号: D922. 28 文献标识码: A 文章编号: 2095 - 4379 - ( 2019) 09 - 0207 - 01 作者简介: 陈鉴杰( 1989 - ) ,男,浙江绍兴人,中国政法大学民商经济法学院,任职于浙江金道律师事务所,研究方向: 金融法。 一、网络银行监管法律制度现状 网络银行是传统银行的延伸,其与传统银行相比, 在经营管理、组 织 模 式、业 务 操 作 等 方 面 存 在 一 定 差 异,这也对网络银行监管提出了更高的要求。然而当 前,我国实施的《银行业监督管理法》、《中国人民银行 法》、《商业银行法》等法律,都是围绕实体银行监管制 定的法律,未能充分考虑到网络银行的特殊性。在网 络银行监管中,主要依据《电子银行业务管理办法》等 部门规章进行监管,而没有出台专门的《网络银行法》 作为监管依据,导致网络银行的立法水*不足,严重缺 少可操作性的监管依据。同时,有关网络银行技术安 全监管的法规,如《电子支付指引》、《电子签名法》等, 未能统一规范具 体 的 技 术 问 题,降 低 了 法 规 的 可 操 作性。 二、完善网络银行监管法律制度的建议 ( 一) 完善网络银行监管法律体系 我国应针 对 网 络 银 行 监 管 问 题 完 善 法 律 制 度 体 系,增强法律制度的可操作性,提高立法层次,具体建 议如下: 一是完善基本法律基础。我国应尽快建立起 由网络银行监管立法、部门规章、规范性文件组成的基 本法律制度体系,在法律层面明确网络银行的监管机 构、监管职责和监管措施,提高网络银行监管的法律地 位。我国要在现有的传统银行监管法律制度中,补充 网络银行的设立、退出、监管等方面的规定,进一步完 善现有的银行监管法律制度体系。二是建立监管技术 标准体系。我国应对现有的网络银行安全技术标准、 技术维护、安全评估等方面的技术安全法律进行梳理, 与时俱进地完善相应技术安全标准体系的建设,不断 强化对网络银行技术风险和操作风险的监管。三是完 善业务监管法 律 制 度。 我 国 要 加 强 网 络 银 行 业 务 监 管,完善电子信息保护、电子合同等法律制度中对网络 银行业务活动的规定,确保网络银行业务监管有法可 依、有规可循。 ( 二) 健全网络银行监管制度 我国网络银行监管应建立健全相应的规章制度, 明确监管主体、监管方式和监管内容,促使网络银行监 管步入制度化的运行轨道。具体建议如下: 其一,实施 综合监管。我国应明确银监会在网络银行监管中的统 筹领导地位,联合保监会、证监会等监管机构,加强对 网络银行各类业务的监管。同时,我国还要建立多层 次的监管体系,即以政府监管为主导,以银行业协会、 社会公众和新闻媒体监管为重要力量,以网络银行自 身监管为根本保障的监管体系。其二,完善风险监管 制度。我国应转 变 网 络 银 行 市 场 准 入 过 于 严 苛 的 做 法,将监管重点放在网络银行业务开展和经营管理方 面,定期对网络银行的财务状况、信息安全、资金流动 进行现场检查,强化对网络银行运营行为的约束。我 国还要制定网络银行信息披露制度,要求网络银行定 期披露经营管理情况,并由证监会定期对外公布各大 网络银行的风险状况,加大对网络银行违规行为的惩 处力度。 ( 三) 完善网络银行安全保障监管机制 安全风险 是 网 络 银 行 运 营 中 不 可 避 免 的 风 险 隐 患,我国应针对网络银行安全保障方面完善相应的监 管机*ㄉ瑁畲蟪潭鹊亟档桶踩缦铡>咛褰ㄒ槿 下: 其一,建立网络银行安全评估制度。我国应加大对 网络技术安全风险的有效监管,通过建立安全评估制 度,对网络银行安全保障能力进行评估,要求网络银行 严格执行网络安全技术标准,不断提高风险防范能力。 其二,完善电子签名和认证制度。我国应成立电子认 证部门,健全电子证据管理制度和电子签名认证制度, 确保网络银行的交易安全,杜绝网络欺诈。其三,完善 网络银行保 险 制 度。 我 国 应 在《存 款 保 险 条 例 》中 针 对网络银行的互联网特点完善相应规定,将客户资金 安全措施纳入到条例中,维护客户的合法权益。其四, 加大网络犯罪打击力度。我国要在经济法、刑法中进 一步完善网络银行监管规定,遏制网络金融犯罪,提高 刑法中对网络犯罪的量刑标准,加大对网络犯罪行为 的查处力度。 三、结论 总而言之,我国要充分考虑到网络银行的互联网 特性,对现有的银行监管法律制度进行完善和修订,并 制定具有针对性和操作性的网络银行监管规定,进一 步完善网络银行监管法律制度体系。我国还要将网络 银行安全风险作为监管重点,建立健全相应的安全保 障制度,加大对网络金融犯罪行为的惩处力度,持续规 范网络银行的经营行为。 [参 考 文 献 ] [1]赵大伟. 我国互联网银行风险与监管研究[J]. 浙江金融,2018( 1) . [2]李仲林. 论我国商业银行综合化经营监管法律制度的完善[J]. 河北法学,2018( 6) . [3]杨文尧天. 互联网现金贷监管规则缺陷及其法律应对[J]. 银行 家,2018( 3) .



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